上有老下有小，中间还有车房贷，这可能是大部分中年人的真实写照。不敢生病，不敢裸辞，虽然每天很累很疲惫但仍咬牙坚持，有些人不禁会担心，这么下去会不会得病…

中年家庭的累，真的不仅仅是工作和生活，一场大病可能让一个家庭直接跨掉，重返贫穷。之前在医院做研究课题的时候，看到过太多这样的例子了。今天就和大家聊聊这件事。

01，中年人到底有多累

“我和老公开滴滴。。一个月万把块，自己缴金2000，加油2000，亲戚劝我买重疾险，我还是先吃饱饭吧 ……”

“36岁本命年那年意外二胎因身体原因流产，尔后由于与小人结交被当时的老板记恨，流产回来两个月被离职，拿着n+1灰溜溜走人，后面短暂找了家公司过渡，一年后重新回到原来的职业轨道，却经常加班，家里人多有抱怨，39岁这年跳了次槽，却引发焦虑抑郁症，裸辞躺在家，最严重时下不了床，浑身没劲……”

（注：以上截图来自公开论坛）

在中年人聚焦的某论坛上，中年女性累瘫的帖子比比皆是，数不胜数。

但这些“累”在现实生活中仅仅只是冰山一角。我身边一个朋友的真实案例，夫妻俩都是普通打工人，日子过得不说多精致但还算滋润。前段时间丈夫忽然间得了重病，不仅没法工作，还要花费巨额的医疗支出，妻子一边肩负着家庭的经济压力，一边承担起照顾丈夫的责任，人变得憔悴不堪，整个家摇摇欲坠。

02，一人得病全家崩溃

也许有的人会想，自己收入在平均水平之上，抗风险能力要强多了，但现实并非如此。前段时间，一个朋友突然找到我，给我发了一张诊断书，然后问我知不知道胰腺癌到底啥情况？找谁治疗？怎么治疗？一般能存活多久？

说实在的，当时这个问题把我问懵了，本身她是一个比较成功的高管，按理说这种问题怎么会问到我？后来才知道她的一个长辈被诊断出了胰腺癌，可是她日常根本不认识什么医生，她问了很多人，但是都给不到什么实质性建议，实在是很心累，最后找到我，是因为我算是她认识的人里相对“偏医学”的人了。我能做的，也只是帮她推荐了一个自己认识的肿瘤科医生，让她具体去咨询一下。

我想可能很多人都遇到过类似的场景，尽管现在看起来网络很发达了，但是医学还是一个门槛极高的行业，一旦遇到重疾，很多人立刻慌了。上哪看病？怎么看病？怎么获得更好的医疗资源？这些变成摆在我们面前非常现实的难题。这个时候就不得不提到重疾这两个沉甸甸的字。

03，为什么要为重疾做准备？

在癌症数据调查报告中可以看到，40-50岁是癌症发病率的重要拐点，50岁之后的癌症发病率快速增加，而这个数据背后的压力其实都聚焦在中年人身上，甚至很多时候更聚焦于中年女性身上。

（图源 cancer research UK）

为什么这么说呢？

一般来说，中年女性个人进入了事业稳定期，家庭也进入了收入稳定期，此时大多面对着的是“上有老，下有小”的情形。一旦家庭里有人不幸罹患重疾，经济上将会面临巨大的压力，在主流的传统家庭里，女性也承担起了更多照顾的责任。

此时或许有人会提出，只要我存足够多的钱，这些就不是问题。但就像我之前提到的那个高管朋友一样，生活带来的挑战远不止于此。大病重病普遍存在着挂号难、手术难、就医贵等问题，其实背后往往是诸多因素造成的。

04，关于大病，真的有钱就够了吗？

一方面，大病本身的复杂性，使得其对医疗要求更高。不少疾病往往属于长期的且缺乏明确治愈手段的。

以癌症为例，癌症本身是一个早期难以诊断的疾病，关于癌症的发病因素目前也尚不明确，尽管我们已经发现诸如物理因素、化学因素和生物因素等致癌，但即便避开这些外界因素，机体细胞的随机复制依然会产生错误而可能引发癌症，这就使得癌症的发病极其难以察觉，而目前癌症早期筛查是十分困难的，这就导致很多时候癌症一旦察觉往往是中晚期了，而对于中晚期癌症，治疗是一个巨大的挑战。尽管我们发展到现在已经拥有诸多癌症治疗的策略，诸如化疗、放疗、手术以及免疫疗法，但目前对于大多数癌症来说，治疗依然是个非常让人头大的事情。

（图源：JUDY KEEN, PH.D. ，CANCER THERAPY WILL BE COMBINATION THERAPY March 17, 2016）

而且这种治疗对于医院的技术有极高的要求，这就导致可能只有少数医院才能承担这些重病的治疗。结果就是，面对大病重病，医疗资源相对比较紧缺。

另一方面医疗资源分布不均衡。我国大量的优秀医疗资源集中在了大城市，以医院评级中最高等级的三甲医院为例，基本上分布在各大城市。

（图源：世界卫生组织中国大陆地区重点城市三甲医院数量排名出炉）

而在其他区域，三甲医院分布较少，这就导致不少地方，医疗资源存在不足，因此使得许多情况面对大病重病，必须前往这些医疗资源相对集中的大城市。而大城市往往是人流极大、医院附近的衣食住行等都是一个挑战，这就无形中使得对大病重病的治疗就医难度也增加。

无论是经济上的负担，还是医疗上的挑战，都需要我们在风险来临前做好充足的规划。

尽管这些年我国一直努力通过“十四五”全民医疗保障规划，在健全多层次医保制度体系，分类优化医保帮扶政策方面提到，要加强大病保险与基本医保衔接，提高保障能力。比如，发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，覆盖了不少重大疾病，但是医保所包含的报销范围对于重疾来说还是相对有限的。因此，商业保险中的重疾险就非常值得关注。商业保险尤其是重疾险是应对重大疾病巨额支出的一个重要方面，发改委发布的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》中，明确提出了利用商业保险机构的专业优势,支持商业保险机构承办大病保险,发挥市场机制作用,提高大病保险的运行效率、服务水平和质量。

而重疾险本身不仅可以缓解不少经济上的开支，现在更是有很多个性化的服务来帮助患者。

所以，对于中年女性来说，除了给自己的未来配置充足保障外，给家里的经济支柱（比如爱人）或是孩子配置保障也是非常有必要的。若丈夫的工作是家庭主要的资金来源，一旦不幸罹患重疾，家庭出现了资金断裂、就医压力，对于家庭来说，就是毁灭性的打击。而孩子是家里的希望，为人父母，也要尽早做好打算。只有手中有钱，有丰富的医疗资源，当困境真的来临的时候，才能从容面对，才更有信心去冲破阻碍，迎接光明。